DRAAGKRACHTNORM PRIVATE LEASE: HOEVEEL KUN JE VERANTWOORD LEASEN?

DE DRAAGKRACHTNORM BIJ PRIVATE LEASE IN HET KORT:

• De draagkrachtnorm is een verplichte financiële toets die bepaalt hoeveel je maximaal kunt leasen
• Deze norm beschermt consumenten tegen te hoge financiële lasten en wordt toegepast conform de VFN-normen
• Voor private lease telt het volledige maandbedrag × looptijd als financiële verplichting bij BKR
• Je maandinkomen, vaste lasten en bestaande financiële verplichtingen bepalen samen je leaseruimte
• Bij afwijzing kun je je financiële situatie verbeteren of kiezen voor een goedkopere leaseconstructie

Wil je een auto via private lease rijden, maar vraag je je af hoeveel je maximaal kunt leasen? In dit artikel vertelt Kees Roelandschap, verantwoordelijk voor Business Development & Partnerships bij MisterGreen, over de draagkrachtnorm bij private lease. Je leest wat deze norm precies inhoudt, hoe je draagkracht wordt berekend en wat je kunt doen als je (net) niet aan de norm voldoet.

 

DE DRAAGKRACHTNORM BIJ PRIVATE LEASE

De draagkrachtnorm is een financiële richtlijn die bepaalt hoeveel je maximaal kunt uitgeven aan een private-leasecontract, gebaseerd op je inkomen en vaste lasten. Deze norm wordt gebruikt om te voorkomen dat consumenten financiële verplichtingen aangaan die ze niet kunnen dragen.

WAAROM BESTAAT DE DRAAGKRACHTNORM?

De draagkrachtnorm is in het leven geroepen om consumenten te beschermen tegen overkreditering. Bij private lease sluit je een contract af dat gezien wordt als een financiële verplichting, vergelijkbaar met een lening. Om te voorkomen dat je maandlasten te hoog worden, moet de leasemaatschappij vooraf controleren of je voldoende financiële ruimte hebt.
De norm is vastgesteld door de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) in samenwerking met het Keurmerk Private Lease en staat onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Leasemaatschappijen die aangesloten zijn bij het Keurmerk Private Lease zijn verplicht deze toets uit te voeren.

HOE WERKT DE DRAAGKRACHTNORM IN DE PRAKTIJK?

Als je een aanvraag indient voor een private-leasecontract, wordt er een financiële toets uitgevoerd. Hierbij wordt gekeken of je na aftrek van je vaste lasten en leasekosten nog voldoende geld overhoudt voor je levensonderhoud. Dit wordt bepaald aan de hand van:

1. Je netto maandinkomen
2. Je vaste lasten (huur/hypotheek, verzekeringen, etc.)
3. Het normbedrag voor levensonderhoud (vastgesteld door het NIBUD)
4. Bestaande financiële verplichtingen (leningen, andere leasecontracten)

Belangrijk om te weten is dat de leasemaatschappij deze financiële toets niet zelf uitvoert, maar dit overlaat aan een externe erkende partij. MisterGreen maakt hiervoor gebruik van EDR Credit Services. Na ondertekening van de offerte stuurt MisterGreen je contactgegevens naar EDR, waarna de credit check procedure wordt gestart. Deze onafhankelijke beoordeling zorgt voor een objectieve toetsing aan de draagkrachtnorm.
Als de maandlasten van het leasecontract, samen met je andere vaste lasten, niet meer dan een bepaald percentage van je inkomen bedragen, voldoe je aan de draagkrachtnorm en kun je het contract afsluiten.

DRAAGKRACHTNORM BEREKENEN VOOR PRIVATE LEASE

Het berekenen van je draagkrachtnorm geeft inzicht in hoeveel je maximaal kunt besteden aan een leasecontract. Hoewel elke leasemaatschappij eigen nuances kan hebben in de berekening, zijn de basisprincipes hetzelfde.

WELKE INKOMSTEN TELLEN MEE?

Bij het berekenen van de draagkrachtnorm wordt je netto maandinkomen als uitgangspunt genomen. Hierbij telt een vast contract zwaarder dan een tijdelijk contract. Ook vakantiegeld en vaste bonussen worden meegerekend, net als uitkeringen (WW, WAO, AOW), structurele alimentatie, pensioenuitkeringen en inkomen uit onderneming. Toeslagen zoals zorgtoeslag en huurtoeslag tellen in beperkte mate mee.
Let op: Variabele inkomsten zoals onregelmatigheidstoeslag, provisie en overwerk tellen vaak maar gedeeltelijk mee. Bij inkomsten uit een eigen bedrijf wordt meestal gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar.

WELKE UITGAVEN WORDEN MEEGEREKEND?

Voor het berekenen van je maximale leasebudget worden je woonlasten (huur of hypotheek), bestaande leningen en andere leasecontracten, eventuele alimentatieverplichtingen en studieleningen in mindering gebracht. Ook worden de minimale kosten voor levensonderhoud volgens de NIBUD-norm en vaste lasten zoals verzekeringen en energie meegenomen in de berekening.
De draagkrachtnorm houdt rekening met je persoonlijke situatie, zoals gezinssamenstelling en leeftijd. Voor een gezin met kinderen geldt bijvoorbeeld een hoger minimumbedrag voor levensonderhoud dan voor een alleenstaande.

HOE WORDT JE MAXIMALE LEASEBEDRAG BEREKEND?

De formule voor het berekenen van je maximale maandelijkse leasebedrag is in essentie:
Maximaal leasebedrag = Netto maandinkomen - Vaste lasten - Minimumbedrag levensonderhoud - Bestaande financiële verplichtingen
In de praktijk wordt dit door leasemaatschappijen verfijnd met risicofactoren en buffers. Ze hanteren vaak een percentage van de 'vrije bestedingsruimte' als maximum voor de lease. Dit varieert tussen de 10% en 20% van je netto inkomen, afhankelijk van je totale financiële situatie.

PRAKTIJKVOORBEELD VAN EEN DRAAGKRACHTBEREKENING

Om te illustreren hoe de draagkrachtnorm in de praktijk werkt, nemen we het volgende voorbeeld:

Component	Bedrag
Netto maandinkomen (inclusief vakantiegeld)	€2.800
Huur	€950
Minimumbedrag levensonderhoud (alleenstaande)	€1.100
Bestaande lening (persoonlijke lening)	€150 per maand
Beschikbare ruimte	€600 (€2.800 - €950 - €1.100 - €150)
Maximaal leasebedrag (15% van netto inkomen)	€420 per maand

In dit voorbeeld zou de persoon een leasecontract kunnen afsluiten met een maximale maandlast van €420. Let wel: dit is een vereenvoudigd voorbeeld. In de praktijk wordt de berekening verfijnd op basis van jouw specifieke situatie.

PRIVATE LEASE BEREKENEN: WAT KAN IK LEASEN?

Nu je begrijpt hoe de draagkrachtnorm werkt, is de volgende vraag: welke auto kun je hiermee leasen? De maandelijkse leaseprijs wordt bepaald door verschillende factoren.

FACTOREN DIE DE LEASEPRIJS BEÏNVLOEDEN

1. Type en uitvoering van de auto: Een grotere of luxere auto heeft een hogere leaseprijs.
2. Looptijd van het contract: Langere contracten (48-60 maanden) hebben vaak lagere maandlasten dan kortere contracten (24-36 maanden).
3. Jaarkilometrage: Meer kilometers betekent een hogere maandprijs.
4. Aanbetaling: Een aanbetaling kan de maandlasten verlagen, maar wordt niet door alle aanbieders aangeboden.
5. Verzekeringspakket: Aanvullende verzekeringen verhogen de maandlasten.
6. Aanvullende services: Opties zoals pechhulp, vervangend vervoer of winterbanden beïnvloeden de prijs.
   
   
   

HOEVEEL AUTO KRIJG JE VOOR JE GELD?

Om een indruk te geven van wat je kunt leasen binnen verschillende budgetten, volgt hieronder een globaal overzicht. Dit zijn indicatieve prijzen die kunnen variëren per aanbieder en zijn gebaseerd op een contract van 48 maanden met 10.000 km per jaar:

Maandbudget	Type auto	Voorbeelden
€200 - €300	Compacte stadsauto	Kia Picanto, Toyota Aygo, Volkswagen Up!
€300 - €400	Kleine gezinsauto	Renault Clio, Peugeot 208, Opel Corsa
€400 - €500	Middenklasse/Gezinsauto	Volkswagen Golf, Ford Focus, Kia Ceed
€500 - €650	Grotere gezinsauto/SUV	Kia Sportage, Toyota Corolla, Peugeot 3008
€650 - €800	Luxe middenklasse/Elektrisch	Tesla Model 3 (basis), Volvo XC40, BMW 1-serie
€800+	Premium/Volledig elektrisch	Tesla Model Y, Audi Q4 e-tron, BMW iX3

Bij MisterGreen private lease kun je Tesla's leasen vanaf ongeveer €650 per maand, afhankelijk van het model en de specificaties. Voor sommige occasion modellen kunnen de maandlasten lager uitvallen.

GEVOLGEN VAN DE DRAAGKRACHTNORM VOOR JE LEASEMOGELIJKHEDEN

Wat betekent de draagkrachtnorm nu concreet voor jouw mogelijkheden om een auto te leasen? En wat als je (net) niet aan de norm voldoet?

WAT ALS JE NIET AAN DE DRAAGKRACHTNORM VOLDOET?

Als je aanvraag wordt afgewezen omdat je niet aan de draagkrachtnorm voldoet, heb je verschillende mogelijkheden om toch een auto te kunnen leasen.
Je kunt kiezen voor een goedkopere auto, bijvoorbeeld een compacter model of een auto met een lager uitrustingsniveau. Ook kun je de looptijd verlengen naar 60 maanden in plaats van 36 maanden, wat de maandlasten meestal verlaagt. Het verlagen van je jaarkilometrage, als je minder kilometers per jaar rijdt, kan eveneens de maandprijs drukken.
Andere opties zijn het toevoegen van een partner met inkomen als medecontractant, waardoor jullie gezamenlijke draagkracht wordt berekend, of het aflossen van bestaande leningen om je leencapaciteit te verhogen. Sommige leasemaatschappijen bieden de mogelijkheid om een vooruitbetaling (ook wel eerste leasevergoeding genoemd) te doen, waardoor de maandlasten lager worden. Het Keurmerk Private Lease maakt nadrukkelijk onderscheid tussen vooruitbetaling en aanbetaling, waarbij bij private lease doorgaans sprake is van vooruitbetaling.
Als je binnenkort een hoger inkomen verwacht, kan het verstandig zijn om de aanvraag uit te stellen.

UITZONDERINGEN OP DE DRAAGKRACHTNORM

In sommige gevallen kan een leasemaatschappij afwijken van de standaard draagkrachtnorm:

• Aantoonbaar hoger inkomen in de nabije toekomst: Als je kunt aantonen dat je inkomen binnenkort stijgt (bijvoorbeeld door een getekend arbeidscontract), kan hiermee rekening worden gehouden.
• Extreem laag werkelijk uitgavenpatroon: Als je kunt aantonen dat je vaste lasten significant lager zijn dan de NIBUD-norm, kan hier soms rekening mee worden gehouden.
• Borgstelling door derden: Sommige aanbieders accepteren een borgsteller die garant staat voor de betalingen.
• Minder strikte normen bij niet-Keurmerk aanbieders: Leasemaatschappijen die niet zijn aangesloten bij het Keurmerk Private Lease hanteren soms soepelere normen, maar bieden mogelijk minder consumentenbescherming.
  
  

PRIVATE LEASE EN JE BKR-REGISTRATIE

Sinds 1 april 2022 wordt een private-leasecontract voor 100% van het totaalbedrag (maandbedrag × looptijd) geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit is een belangrijke verandering ten opzichte van de eerdere situatie, waarbij slechts 65% werd geregistreerd.
Als je bijvoorbeeld een leasecontract hebt van €350 per maand voor 48 maanden, is het totaalbedrag €16.800 (€350 × 48) en wordt het volledige bedrag bij BKR geregistreerd. Deze registratie blijft tot 5 jaar na het beëindigen van je contract zichtbaar.
Een BKR-registratie op zichzelf is geen probleem - het toont aan dat je een financiële verplichting hebt. Alleen bij betalingsachterstanden krijg je een negatieve codering. Wel kan een leasecontract invloed hebben op andere financiële beslissingen, zoals een hypotheekaanvraag. Lees ons artikel over private lease en BKR voor meer informatie.

VERBETER JE FINANCIËLE SITUATIE VOOR PRIVATE LEASE

Als je draagkracht niet voldoende is voor het leasecontract dat je wenst, zijn er verschillende manieren om je financiële situatie te verbeteren.

TIPS OM JE LEENCAPACITEIT TE VERHOGEN

1. Los bestaande leningen af: Elke lening die je aflost, verhoogt je leencapaciteit. Vooral leningen met een hoge rente, zoals creditcardschulden of doorlopende kredieten, zijn voordelig om af te lossen.
2. Verhoog je inkomen: Een hoger inkomen leidt direct tot een hogere leencapaciteit. Dit kan door meer uren te werken, een baan te zoeken met een hoger salaris.
3. Verlaag je vaste lasten: Bespaar op je vaste uitgaven zoals energiekosten, verzekeringen of abonnementen. Elke euro die je bespaart, verhoogt potentieel je leaseruimte.
4. Wacht tot bestaande BKR-noteringen verlopen: Als je al geregistreerde leningen bijna hebt afgelost, kan het verstandig zijn om te wachten met een nieuwe leaseaanvraag tot deze uit het BKR-register zijn verdwenen.
5. Overweeg een langere looptijd: Een langere looptijd (48 of 60 maanden in plaats van 36) verlaagt de maandlasten en kan je helpen binnen de draagkrachtnorm te vallen.
   
   

SLIMMER LEASEN: ALTERNATIEVEN EN TIPS

1. Shortlease of flexibele lease: Deze vormen hebben vaak een kortere looptijd en zijn daardoor minder belastend voor je BKR-registratie, al zijn de maandlasten wel hoger.
2. Occasion lease: Een tweedehands auto leasen via MisterGreen kan aanzienlijk goedkoper zijn dan een nieuwe auto, met dezelfde voordelen van private lease.
3. Zakelijke constructie: Als je een eigen bedrijf hebt of zzp'er bent, overweeg dan zakelijke lease. Dit heeft geen invloed op je persoonlijke kredietwaardigheid, al moet je wel rekening houden met bijtelling bij privégebruik.
4. Shared lease of deelauto: Als je de auto niet dagelijks nodig hebt, kan een deelauto of een leaseconstructie waarbij je de auto deelt met anderen voordeliger zijn.
5. All-in mobiliteitsabonnement: Sommige aanbieders bieden een combinatie van openbaar vervoer, deelauto's en taxi's in één abonnement, wat goedkoper kan zijn